В декабре 2025 года банки одобрили лишь 18% заявок на розничные кредиты — это минимум за последние годы. Для сравнения: ещё два года назад одобрение получал каждый третий. Рынок кредитования переживает структурную перестройку, и тем, кто планирует занять деньги в 2026 году, стоит заранее оценить свои шансы. Если вам нужна небольшая сумма на короткий срок, можно оформить онлайн и получить первый займ под 0 процентов на карту — но для серьёзных кредитных продуктов правила игры изменились кардинально. Разбираемся, что произошло, почему банки стали жёстче и к чему готовиться.

Почему ужесточаются требования к заёмщикам

Причина первая — накопленная закредитованность населения. На начало 2025 года россияне задолжали банкам более 35,5 трлн рублей, а кредиты имели около 50 млн человек. Это больше 40% населения страны старше 16 лет. При этом почти половина всего долга приходилась на людей, у которых три кредита и больше. Центробанк не мог игнорировать эту ситуацию.

Вторая причина — последствия кредитного перегрева 2023–2024 годов. Банки в те годы активно раздавали займы, в том числе заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. К январю 2026 года доля проблемных кредитов в необеспеченном потребительском сегменте выросла до 13% — против 9% годом ранее. Эти «плохие» долги давят на банковскую систему и заставляют регулятора действовать.

Третья причина — сознательная политика Банка России по контролю за кредитами. На протяжении 2025 года ЦБ последовательно внедрял макропруденциальные лимиты — ограничения на выдачу кредитов заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). С октября 2025 года банки обязаны были ограничить выдачу кредитов клиентам, чей ПДН находится в диапазоне 50–80%: на них могло приходиться не более 30% от всех выданных потребзаймов за квартал. Для клиентов с ПДН выше 80% ограничения ещё строже — до 5% от общего объёма выдач.

Результат виден в цифрах. По данным аналитиков Frank RG, объём выданных гражданам кредитов в 2025 году упал до 9,89 трлн рублей — минимум с 2019 года. Число заёмщиков сократилось на 200 тысяч за первое полугодие 2025 года и составило 49,7 млн человек. Финансовая стабильность стала приоритетом, и регулирование ЦБ только усиливается.

Как банки теперь оценивают заёмщиков

Главное изменение — банки больше не могут оценивать доходы потенциальных заёмщиков на основе кредитных историй. С июля 2025 года этот подход запрещён. А с сентября 2025 года при выдаче кредитов на сумму от 200 тысяч рублей банки обязаны опираться исключительно на официальные данные о доходах.

Это значит, что система скоринга стала значительно консервативнее. Раньше банк мог «посмотреть», сколько человек платит по предыдущим кредитам, и на этой основе предположить уровень его дохода. Теперь нужны подтверждённые цифры — справки 2-НДФЛ, выписки из ПФР, данные Росстата о среднедушевом региональном доходе.

С 1 апреля 2026 года Банк России вводит дисконтирующий коэффициент в 10% при оценке доходов через упрощённый подход. Проще говоря, если банк оценивает ваш доход на основе косвенных данных, он автоматически «снижает» его на десятую часть. Показатель долговой нагрузки вырастет, а шансы на одобрение — упадут.

Кредитная история по-прежнему важна, но теперь она работает скорее как фильтр, а не как источник данных о доходе. Просрочки, множественные обращения в разные банки за короткий срок, высокая загруженность кредитных лимитов — всё это повышает оценку риска. Банки формируют буферы капитала и не заинтересованы в рискованных заёмщиках.

Ещё одно нововведение — «период охлаждения». С сентября 2025 года при онлайн-оформлении кредита на сумму от 50 до 200 тысяч рублей заёмщик ждёт одобрения минимум 4 часа. При сумме свыше 200 тысяч — 48 часов. Это сделано для защиты от импульсивных решений и мошенничества, но на практике удлиняет путь к деньгам.

Какие кредиты получат меньше одобрений

Сложнее всего будет с потребительскими кредитами без обеспечения. Именно этот сегмент ЦБ охлаждает активнее всего. Объём выданных ссуд наличными в 2025 году показал самый сильный откат. Банки сформировали макропруденциальный буфер капитала в размере 7,9% от портфеля, и дальнейшее ужесточение продолжится.

Автокредиты тоже затронуты. С начала 2026 года вступило в силу ужесточение расчёта ПДН по целевым автокредитам: банки могут использовать только официальные данные о доходе заёмщика. До этого для автокредитов действовали временные послабления, но теперь они отменены. Доля выдач с ПДН выше 50% по целевым автокредитам уже снизилась до 15% в четвёртом квартале 2025 года.

Ипотека — отдельная история. С одной стороны, рыночные ставки остаются высокими: средняя ставка по ипотеке к началу 2026 года — около 21%. При ключевой ставке ЦБ в 16% ежемесячный платёж по ипотеке в 5 млн рублей на 20 лет составляет порядка 76–80 тысяч рублей. С другой стороны, льготные программы сохраняются: семейная ипотека — 6%, IT-ипотека — 6%, дальневосточная — 2%. Однако с 1 февраля 2026 года Минфин запретил оформлять два льготных кредита на каждого из супругов — оба будут созаёмщиками по одной ссуде.

На второй квартал 2026 года ЦБ установил макропруденциальные лимиты по ипотеке на вложенной основе и ужесточил ограничения по ИЖС и нецелевым кредитам под залог недвижимости. Банки смогут выдавать больше кредитов с низким уровнем риска, но наиболее рискованные заявки будут отсекаться.

Эксперты прогнозируют, что к концу 2026 года ключевая ставка может снизиться до 12–13%, а ипотечные ставки — до 14–16%. Но даже при этом неценовые условия кредитования останутся жёсткими. Как отметила главный экономист «Т-Инвестиций» Софья Донец: «Умеренно жёсткие неценовые условия кредитования сохранятся — это будет реакцией банков на жёсткость макропруденциальных стандартов ЦБ и вероятное ухудшение кредитного качества заёмщиков».

Запомнить

— Доля одобрений по кредитам резко снизилась: в декабре 2025 года банки одобрили лишь 18% заявок. — ЦБ запретил банкам оценивать доходы по кредитным историям — теперь нужны официальные подтверждения. — Показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 50% резко снижает шансы на одобрение, выше 80% — практически гарантирует отказ. — С апреля 2026 года вводится 10%-ный дисконт при оценке доходов упрощённым способом. — Потребкредиты и автокредиты — под наибольшим давлением. Ипотека поддерживается льготными программами, но и здесь ужесточения нарастают. — Ключевая ставка может снизиться к концу 2026 года до 12–13%, но ставки по кредитам останутся высокими — 14–20% в зависимости от продукта.

— Лучшая стратегия — снизить долговую нагрузку, подготовить документы о доходах и не подавать заявки в несколько банков одновременно.