Ещё два года назад для получения потребительского кредита хватало паспорта и короткого разговора с менеджером. Сегодня банк знает о заёмщике больше, чем тот сам о себе, — а решение об одобрении принимает алгоритм за считанные минуты. С 2026 года Банк России обязал кредиторов проверять доходы граждан через государственные информационные системы, ужесточил расчёт долговой нагрузки и закрыл лазейки для тех, кто получал кредиты на основе «серых» доходов. Если нужна небольшая сумма, взять займ без фото паспорта можно в МФО, где требования мягче. Но для банковского кредита на серьёзную сумму придётся пройти другой уровень проверки. Разбираемся, что изменилось и кому теперь будет сложнее всего.
Новые стандарты платёжеспособности
Главный показатель, от которого зависит судьба заявки, — показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к официальному доходу. Формула простая: банк складывает платежи по действующим кредитам, добавляет платёж по запрашиваемому займу и делит сумму на подтверждённый доход. Если коэффициент долговой нагрузки превышает 50%, шансы на одобрение резко падают. Выше 80% — банк гарантированно откажет и будет вынужден формировать повышенные резервы.
До недавнего времени банки могли оценивать платёжеспособность по косвенным данным: анализировали обороты по счетам и на этом основании прикидывали реальный заработок. С 1 апреля 2026 года подход ужесточён. Центральный банк ввёл дисконтирующий коэффициент 10% при упрощённой оценке доходов. Если банк оценивает доход не по официальным документам, а по модели, он обязан снизить расчётную сумму на десятую часть. ПДН автоматически вырастает — и клиент, который раньше проходил скоринг, теперь получает отказ.
Ещё одно новшество: регулятор запретил банкам применять модельный подход к зарплатным клиентам. Раньше банк, через который человек получает зарплату, мог учитывать неофициальную часть дохода — ту, что видна по движениям на счёте. Теперь он обязан опираться исключительно на официальный заработок. Учитываются абсолютно все кредитные обязательства: ипотека, автокредит, потребительские займы, кредитные карты с использованным лимитом и даже поручительства. Данные о каждом обязательстве поступают из бюро кредитных историй автоматически. Скрыть действующий кредит от нового банка невозможно — система видит всё.
Обязательная проверка по нескольким базам
С марта 2026 года банки подключаются к системе «Цифровой профиль клиента» — связке государственных баз данных, где интегрированы сведения из ФНС и Социального фонда России. Запрос обрабатывается за секунды, и кредитная организация получает полную картину официальных доходов заёмщика в реальном времени.
Параллельно кредитная история проверяется через НБКИ и другие бюро. Банк видит все действующие кредиты, просрочки, количество заявок за последние месяцы. Частые обращения сразу в несколько банков снижают скоринговый балл — алгоритм воспринимает это как признак финансовых затруднений. Если заёмщик отказывается предоставить доступ к основной части кредитной истории, его платежи по всем займам автоматически приравниваются к величине среднемесячного дохода — по сути, это гарантированный отказ в кредите.
Данные ФНС позволяют верифицировать не только размер зарплаты, но и другие источники: аренду, дивиденды, поступления от самозанятости. Межведомственный обмен данными между ФНС, Социальным фондом и банками делает невозможным завышение дохода. Если человек указал зарплату 120 тысяч рублей, а по данным ФНС работодатель перечисляет взносы с 60 тысяч — расхождение будет выявлено мгновенно. Цифровая верификация заменила устаревшую систему, где банк верил справке на слово. Совокупность этих инструментов — цифровой профиль, НБКИ, налоговые данные — формирует многоуровневую проверку, которую проходит каждая заявка.
Кто в зоне риска: категории клиентов, которым теперь сложнее получить кредит
Самозанятые — одна из самых уязвимых категорий. Формально доход подтверждается через «Мой налог», но банки настороженно относятся к нестабильному доходу. Сезонные колебания, отсутствие трудового договора, лимит в 2,4 млн рублей в год — всё это формирует для скоринга образ рискованного клиента. Для одобрения самозанятому нужны стабильные поступления за 6–12 месяцев и ПДН ниже 40%. Банк сопоставляет данные «Мой налог» с движениями по счёту — несовпадения сумм и дат становятся частой причиной отказа в кредите.
Индивидуальным предпринимателям стало сложнее из-за запрета на самовыданные справки о доходах. С апреля 2026 года справка, которую ИП выписывает сам себе, не считается документом, подтверждающим платёжеспособность. Банк примет только налоговую декларацию или данные из цифрового профиля. Если предприниматель показывает минимальную прибыль ради экономии на налогах — расчётный доход для кредита тоже будет минимальным.
Граждане без постоянного дохода — фрилансеры, работники с «серой» зарплатой, люди на разовых подработках — оказались в самой невыгодной позиции. Система видит только то, что проходит через официальные каналы. Если доход не отражён в базах ФНС и Социального фонда, для банка его не существует. Единственный выход — легализовать заработок: оформить самозанятость, трудовой договор или хотя бы договоры ГПХ с отчислениями. По данным Банки.ру, в декабре 2025 года банки одобрили лишь 18% розничных заявок — два года назад показатель составлял около 33%.
Запомнить
— ПДН выше 50% — почти гарантированный отказ. Банки учитывают все обязательства, включая кредитные карты и поручительства.
— С апреля 2026 года действует дисконт 10% при упрощённой оценке доходов. Модельный подход к зарплатным клиентам запрещён.
— «Цифровой профиль» даёт банкам мгновенный доступ к данным ФНС и Социального фонда. Завысить доход в заявке невозможно.
— Самозанятым нужна история поступлений за 6–12 месяцев. ИП не могут подтвердить доход самовыданной справкой.
— Отказ предоставить кредитную историю приравнивает платежи к полному доходу — это автоматический отказ.