В 2025 году объём выданных гражданам кредитов упал до 9,89 трлн рублей — минимум с 2019 года, подсчитали аналитики Frank RG. Банки одобряли лишь 18% розничных заявок, а доля проблемных необеспеченных займов к январю 2026-го достигла 13%. Центробанк последовательно закручивает гайки: ужесточает макропруденциальные лимиты, запрещает модельную оценку доходов и вводит «вложенную» систему ограничений. Под удар попали сразу три сегмента — потребительские кредиты, автокредиты и ипотека. Для тех, кому нужна небольшая сумма на короткий срок, остаётся вариант оформить займ без процентов в микрофинансовой организации — многие МФО по-прежнему предлагают первый заём бесплатно. Но в банковском секторе правила стали принципиально другими. Разбираемся, какие виды кредитов оказались под особым контролем и что это означает для заёмщиков.
Потребительские займы — главная цель ограничений
Беззалоговые кредиты — самый рискованный сегмент для банковской системы. На них приходится около 34% всей кредитной задолженности россиян, включая 14% по кредитным картам. В отличие от ипотеки или автокредита, здесь нет залога: если заёмщик перестаёт платить, банк теряет деньги целиком. Именно поэтому Центробанк направил основной удар на этот сектор.
Потребительский риск нарастал постепенно. В 2023–2024 годах банки агрессивно наращивали портфель необеспеченных кредитов, выдавая займы заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Последствия проявились уже в 2025-м: доля просроченных потребительских кредитов выросла с 7,9% в январе 2025 года до 13% к началу 2026-го. Это прямой результат «вызревания» кредитов, выданных в период перегрева. Средняя ставка по необеспеченным потребительским займам к концу 2025 года достигла 33,78% годовых — при таких процентах обслуживать долг способен далеко не каждый.
ЦБ против займов с высокой нагрузкой действует сразу по нескольким направлениям. Макропруденциальные лимиты запрещают банкам выдавать необеспеченные потребительские кредиты заёмщикам с ПДН выше 80%. Доля займов с ПДН от 50 до 80% ограничена 10% от общего объёма выдач. Кредиты на срок более пяти лет — не более 10% портфеля. Со II квартала 2026 года регулятор переходит к «вложенной» системе лимитов: банки смогут гибче распределять квоты, но общий объём рискованных выдач не увеличится. Результат заметен: доля потребкредитов с ПДН выше 50% снизилась с 28% до 19% за год.
Автокредиты: субсидии сокращаются, риски растут
До 2026 года автокредитование оставалось одним из самых лояльных банковских продуктов. Многие банки одобряли заявку по паспорту и второму документу, а доход оценивали по собственным моделям. С 1 января 2026 года это исключение отменено. Теперь при оформлении автокредита банк обязан использовать только официальные данные о доходе заёмщика или среднедушевой региональный доход по данным Росстата. Внутренние скоринговые модели больше не заменяют справки.
Эксперты прогнозируют рост ставок и снижение спроса одновременно. Автомобили дорожают из-за тройного давления: индексация утилизационного сбора с января 2026 года, повышение НДС с 20 до 22% и рост цен на импорт. При этом рыночные ставки по автокредитам остаются высокими. По оценкам аналитиков, до 40% потенциальных покупателей автомобилей могут столкнуться с отказами в первом квартале 2026 года — особенно госслужащие, силовики, берущие кредит не в зарплатном банке, и граждане с «серой» зарплатой.
Льготы по автокредитованию формально сохраняются: госпрограмма действует до конца 2026 года, на субсидирование выделено более 65 млрд рублей за 2024–2026 годы. Однако воспользоваться ею может ограниченный круг лиц — медики, педагоги, военнослужащие, участники СВО и их семьи, люди с инвалидностью. Для остальных покупка автомобиля в кредит стала заметно дороже и сложнее. Макропруденциальные лимиты для автокредитов на II квартал 2026 года установлены на уровне 25% для займов с ПДН выше 50%, а для кредитов с ПДН выше 80% — всего 5%.
Ипотека — новые лимиты, отмена льгот и новые условия
Ипотечные программы в 2026 году переживают глубокую трансформацию. Массовая льготная ипотека на новостройки под 8% завершилась ещё летом 2024 года, и с тех пор рыночные ставки на первичку превышают 20% годовых. Семейная ипотека под 6% сохранилась, но с 1 февраля 2026 года действует принцип «одна ипотека на одну семью»: оба супруга обязаны выступать созаёмщиками, оформить два отдельных льготных кредита больше нельзя.
Отмена субсидий в прежнем объёме — ещё один удар по рынку. Государство снижает размер компенсаций банкам за выдачу льготных кредитов. На практике это означает, что банки будут тщательнее проверять заёмщиков и чаще отказывать по пограничным заявкам. Закрыта схема «донорской» ипотеки, когда в сделку включали родственника с маленьким ребёнком, чтобы получить льготную ставку для тех, кто под программу не подходил. Теперь третьих лиц можно включить в договор только как созаёмщиков, и только если совокупного дохода супругов не хватает для одобрения.
Макропруденциальные лимиты по ипотеке работают с июля 2025 года и уже дали результат: в IV квартале 2025 года лишь 4% ипотечных кредитов были выданы заёмщикам с ПДН выше 80%, а доля кредитов с первоначальным взносом менее 20% упала до 1%. На II квартал 2026 года ЦБ установил вложенные лимиты: по кредитам на строящееся жильё с ПДН выше 80% или взносом до 20% — не более 7% от выдач, а по готовому жилью с ПДН выше 80% — не более 20%. IT-ипотека, арктическая и дальневосточная программы продолжают работать, но охватывают узкие категории заёмщиков и не меняют общей картины: получить ипотеку в 2026 году стало объективно сложнее.
Запомнить
— Необеспеченные потребительские кредиты — главная мишень ЦБ. Доля проблемных займов выросла до 13%, выдачи заёмщикам с ПДН выше 80% фактически запрещены.
— Автокредиты с 2026 года требуют документального подтверждения дохода. Одобрение «по двум документам» ушло в прошлое, до 40% покупателей могут получить отказ.
— Семейная ипотека сохранилась под 6%, но теперь — один кредит на семью. Донорские схемы закрыты, компенсации банкам снижены.
— Массовая льготная ипотека на новостройки завершена. Рыночные ставки превышают 20%, лимиты ЦБ отсекают заёмщиков с высоким ПДН и низким первоначальным взносом.
— Общий тренд: кредит в 2026 году доступен только тем, кто может подтвердить доход официально и удерживает долговую нагрузку ниже 50%.