В 2023–2024 годах российский кредитный рынок перегрелся: банки раздавали займы с такой щедростью, что к началу 2026 года доля проблемных кредитов выросла до 13%. Центробанк отреагировал жёстко — ужесточил расчёт долговой нагрузки, ввёл макропруденциальные лимиты и фактически запретил выдачу необеспеченных кредитов заёмщикам, которые и так тратят на платежи большую часть дохода. Теперь получить одобрение сложнее даже тем, кто раньше проходил проверку без проблем. Прежде чем подавать заявку в банк, стоит изучить рейтинг лучших МФО 2025 года, где можно взять займы без отказа срочно, — для небольших сумм условия там мягче. А вот для банковского кредита правила игры изменились кардинально.
Что такое ПДН и как он изменился
Показатель долговой нагрузки — это доля ежемесячного дохода, которую заёмщик тратит на платежи по всем кредитам и займам. Рассчитывается он просто: банк суммирует ваши текущие платежи по ипотеке, потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и даже поручительствам, прибавляет платёж по новому займу и делит всё это на подтверждённый доход. Получившееся соотношение — и есть ваш ПДН 2026.
До 50% — зона комфорта. Центробанк считает такую долговую нагрузку допустимой, и банки выдают кредиты без дополнительных ограничений. От 50 до 80% — зона повышенного риска. Банк имеет право одобрить заявку, но количество таких кредитов в его портфеле строго лимитировано: по необеспеченным потребительским займам — не более 10% от общего объёма выдач. Выше 80% — по сути, запрет. Выдавать необеспеченные потребительские кредиты заёмщикам с такой нагрузкой банкам фактически запрещено, а по ипотеке лимит не превышает 5–7% от портфеля.
С 1 апреля 2026 года расчёт нагрузки стал ещё жёстче. Центробанк ввёл дисконтирующий коэффициент 10%: если банк оценивает доход не по официальным документам, а по модели, расчётная сумма автоматически снижается на десятую часть. Кроме того, запрещён модельный подход к зарплатным клиентам — даже если банк видит по счёту больше, чем показывает справка, он обязан учитывать только официальный заработок. Справки о доходах, которые ИП выписывают сами себе, тоже больше не принимаются.
Новые лимиты по категориям клиентов
Нормативы ЦБ не разделяют заёмщиков по возрасту напрямую — формально макропруденциальные лимиты устанавливаются для банков, а не для людей. Но кредитные ограничения по-разному влияют на отдельные категории, потому что скоринговые модели учитывают возрастной риск, стабильность дохода и длину кредитной истории.
Молодые заёмщики до 25 лет чаще всего имеют короткую кредитную историю или не имеют её вовсе. В новых условиях это критический недостаток: банку не на что опереться при оценке платёжной дисциплины, и скоринг автоматически присваивает пониженный балл. Если при этом доход невысокий или неофициальный — а для молодёжи это частая ситуация, — ПДН даже по небольшому кредиту может оказаться выше порога в 50%. По данным НБКИ, доля отказов в этой возрастной группе традиционно одна из самых высоких.
Пенсионеры сталкиваются с другой проблемой. Доход фиксирован, а значит, любое кредитное обязательство занимает в нём значительную долю. Средняя пенсия в России — около 24 тысяч рублей. Даже кредит с ежемесячным платежом в 8 тысяч рублей даёт ПДН 33%, а если пенсионер уже платит по кредитной карте — показатель легко выходит за 50%. Кроме того, банки закладывают в модели повышенный возрастной риск: чем старше заёмщик, тем выше вероятность потери платёжеспособности по состоянию здоровья.
Индивидуальные предприниматели и самозанятые — группа, по которой изменения ударили сильнее всего. С апреля 2026 года банк не примет справку о доходах, которую ИП выписал сам себе, — только налоговую декларацию или данные цифрового профиля. Самозанятым нужно подтвердить стабильный доход за 6–12 месяцев через «Мой налог». Нестабильный доход — главный фактор отказа в кредите для этих категорий: сезонные провалы автоматически раздувают ПДН в «плохие» месяцы, и скоринг фиксирует повышенный риск.
Как подготовиться: что может повысить шансы на одобрение
Первое и самое очевидное — уменьшение долгов. Каждый закрытый кредит напрямую снижает ПДН. Начинать стоит с мелких обязательств: рассрочки в магазинах, задолженности по кредитным картам, небольшие потребительские займы. Если полностью погасить кредитную карту не получается — хотя бы снизьте использованный лимит. Банки при расчёте ПДН учитывают 10% от установленного лимита по карте, даже если вы ею не пользуетесь. Закрытие ненужных карт — один из самых быстрых способов улучшить показатели.
Улучшение КИ — процесс небыстрый, но управляемый. Проверьте свою кредитную историю через НБКИ — два раза в год это можно сделать бесплатно. Убедитесь, что в ней нет ошибок: бывает, что давно закрытый кредит числится открытым, или чужой долг попал в вашу историю из-за совпадения данных. Любую неточность можно оспорить. Если кредитная история повреждена просрочками, единственный способ её восстановить — аккуратно обслуживать текущие обязательства в течение 6–12 месяцев. Банковский рейтинг растёт постепенно, но растёт.
Подтверждение дохода — третий ключевой фактор. С подключением банков к цифровому профилю завышение зарплаты в заявке стало невозможным: данные ФНС и Социального фонда покажут реальную картину. Если вы получаете часть дохода неофициально, подумайте о легализации: оформите самозанятость, переведите подработку в договоры ГПХ, попросите работодателя перевести зарплату «в белую». Каждый рубль, который видит налоговая, работает на ваш ПДН.
И последнее: не подавайте заявки сразу в десять банков. Каждое обращение фиксируется в кредитной истории. Три–пять заявок за месяц — уже сигнал для скоринга, что заёмщик в отчаянном поиске денег. Выберите два-три банка с наиболее подходящими условиями и подайте заявку только туда.
Запомнить
— ПДН до 50% — комфортная зона. От 50 до 80% — банк может одобрить, но количество таких кредитов строго лимитировано. Выше 80% — необеспеченный кредит практически недоступен.
— С апреля 2026 года банки обязаны применять дисконт 10% при упрощённой оценке доходов. Модельный подход к зарплатным клиентам запрещён, справки ИП самим себе не принимаются.
— Молодёжь без кредитной истории, пенсионеры с фиксированным доходом и самозанятые с нестабильными поступлениями — в зоне наибольшего риска отказа.
— Закройте мелкие долги и ненужные кредитные карты, проверьте КИ на ошибки, легализуйте доход — это три действия, которые реально снижают ПДН.
— Не подавайте заявки в десять банков сразу: массовые обращения снижают банковский рейтинг.